Kredīts pensionāriem līdz 80 gadiem - iespējas, nosacījumi un riski

Vai kredīts pensionāriem līdz 80 gadiem Latvijā ir iespējams? Īsā atbilde ir jā, tas ir iespējams, taču ne visos gadījumos un ne pie jebkura kreditora. Izskaidrosim, kādos gadījumos kredīts pensionāriem ir reāli pieejams, kādi nosacījumi tiek vērtēti, kādi ir riski un biežākās kļūdas. Ja meklē konkrētu, saprotamu atbildi - šeit tā būs.

 

Vai pensionārs līdz 80 gadiem var saņemt kredītu?

Jā, kredīts pensionāriem līdz 80 gadiem Latvijā ir pieejams, ja tiek izpildīti konkrēti nosacījumi. Vecums pats par sevi nav atteikuma iemesls, taču tas būtiski ietekmē kreditēšanas nosacījumus. Kreditori galvenokārt skatās uz trim pamata lietām:

Pensionāra kredīts nav izņēmums un noteikti nav labdarība. Jebkurš kredīts ir finanšu produkts ar stingru risku izvērtējumu. Saskaņā ar Valsts sociālās apdrošināšanas aģentūras (VSAA) datiem:

Tieši tāpēc kredīts pensionāriem līdz 80 gadiem nav aizliegts, vecums pats par sevi nav diskriminējošs kritērijs saskaņā ar Latvijas un ES tiesību normām.

Kas patiesībā nosaka, vai kredīts tiks piešķirts?

Joprojām daudzi uzskata, ka pēc 70 vai 75 gadiem kredīti vairs netiek izsniegti. Tā nav taisnība. Patiesībā svarīgāks par vecumu, ir kredīta atmaksas termiņš. Visbiežāk kreditori skatās, lai kredīts tiktu atmaksāts līdz 80-85 gadu vecumam. Un mēneša maksājums nepārsniegtu saprātīgu daļu no pensijas. Tāpēc pensionāriem kredīts līdz 80 gadiem tiek piedāvāts ar īsāku termiņu, piešķirot mazākas summas vai elastīgākus risinājumus ar salīdzināšanu. Latvijā nav likuma, kas aizliegtu izsniegt kredītu pensionāram pēc noteikta vecuma. Taču kreditētāji nosaka iekšējos risku limitus, kas visbiežāk paredz, ka:

Šis princips ir publiski minēts vairāku licencētu kreditētāju noteikumos.

Kādi ienākumi tiek ņemti vērā?

Vecuma pensija Latvijā ir pilnībā derīgs un oficiāli atzīts ienākumu avots kredīta maksātspējas izvērtēšanā. Kreditētāji drīkst un praksē arī ņem pensiju vērā, taču vērtēšana notiek nevis formāli, bet pēc būtības. Galvenais kritērijs nav pats fakts, ka persona ir pensionārs, bet gan tas, kāds ir reāli pieejamais ienākumu apjoms pēc nodokļiem. Kredīta iespējas var ievērojami uzlabot papildu, oficiāli deklarēti ienākumi, piemēram:

Šādi ienākumi palielina kopējo maksātspēju, ļauj pretendēt uz lielāku summu vai labākiem nosacījumiem, samazina risku kreditoram, pat ja pensija pati par sevi nav augsta. Ja saņem priekšlaicīgu pensiju, ir būtiski saprast, kā tā tiek vērtēta kredīta pieteikumā - par to detalizētāk skaidrojam rakstā par to, kas ir priekšlaicīga pensija un kā tā ietekmē finanšu iespējas.

Kad ienākumi tiek uzskatīti par nepietiekamiem?

Ienākumi var tikt uzskatīti par nepietiekamiem, ja pēc visu saistību segšanas nepaliek līdzekļi pamatvajadzībām. Pensija sedz tikai minimālos izdevumus un nav finanšu rezerves neparedzētiem gadījumiem. Šādos gadījumos kredīts netiek atteikts vecuma dēļ, bet gan maksātspējas trūkuma dēļ, kas ir būtiska atšķirība.

Kā tiek vērtēta maksātspēja pensionāriem?

Saskaņā ar PTAC vadlīnijām par atbildīgu kreditēšanu, kreditoriem ir pienākums izvērtēt:

Tas nozīmē, ja pensija ir pietiekama un saistību nav daudz, kredīts ir pieļaujams arī senioriem.

Kādas summas pensionāriem parasti tiek izsniegtas?

Kredīts pensionāriem līdz 80 gadiem visbiežāk tiek piešķirts nelielā vai vidējā apjomā, ar skaidri ierobežotu termiņu. Visbiežāk pensionāriem tiek izsniegti aizdevumi:

Šīs summas nav noteiktas ar likumu, bet izriet no atbildīgas kreditēšanas principiem, kas paredz, ka ikmēneša maksājumam jābūt samērīgam ar pensijas apmēru un ikdienas izdevumiem.

Kāpēc kredītu salīdzināšana pensionāriem ir īpaši svarīga?

Latvijas Bankas un PTAC publiskajos materiālos vairākkārt uzsvērts, ka pat neliela procentu starpība ilgtermiņā būtiski ietekmē kopējās izmaksas. Tieši tāpēc senioriem nav ieteicams pieteikties tikai vienam kreditoram. Izmantojot www.pastakredits.lv:

Salīdzināšana pati par sevi neietekmē kredītvēsturi, kas ir būtiski senioriem ar ierobežotām iespējām kļūdīties.

Kad kredīts pensionāriem nav ieteicams? (oficiālais skatījums)

Ir situācijas, kurās kredīts pensionāriem un kredits pensionariem lidz 80 gadiem nav uzskatāms par drošu vai ilgtspējīgu, pat, ja tas formāli ir pieejams. Kredīts nav ieteicams, ja:

Šādos gadījumos kredīts nevis palīdz stabilizēt situāciju, bet palielina finanšu risku, radot ilgtermiņa spriedzi un atkarību no aizņēmumiem. Ja kredīts neatrisina problēmas cēloni, bet tikai atliek to uz vēlāku laiku, tas nav uzskatāms par piemērotu risinājumu.

Ja pensija sedz tikai ikdienas izdevumus, pirms kredīta apsveršanas ir vērts saprast arī savus ilgtermiņa resursus, piemēram, kas ir pensijas uzkrājums un cik liela nozīme tai ikdienas drošībai vecumdienās.

Vai galvotājs vai ķīla uzlabo iespējas?

Dažos gadījumos galvotājs vai ķīla var uzlabot kredīta pieejamību, taču šie risinājumi vienmēr jāvērtē īpaši piesardzīgi. Jāņem vērā:

Galvojums vai ķīla nav risinājums situācijās, kur ienākumi jau ir nepietiekami, kredīts tiek ņemts steidzami, bez pilnas risku izpratnes, iesaistītās personas līdz galam neapzinās sekas. Galvotājs vai ķīla drīkst būt apzināts instruments, nevis pēdējā iespēja. Ja tie tiek izmantoti, lai “izvilktu” neatrisināmu situāciju, risks tiek vienkārši pārvietots uz citu personu vai īpašumu.

Biežāk uzdotie jautājumi (FAQ)

Vai kredīts pensionāriem līdz 80 gadiem ir pieejams bez ķīlas?

Jā, kredīts pensionāriem līdz 80 gadiem var būt pieejams arī bez ķīlas, taču parasti nelielās vai vidējās summās, ar īsāku atmaksas termiņu un ar stingrāku maksātspējas izvērtējumu. Bez ķīlas izsniegts kredīts nozīmē augstāku risku kreditoram, tāpēc galvenais faktors ir pensijas apmērs un ikmēneša slodze, nevis vecums pats par sevi.

Vai slikta kredītvēsture automātiski nozīmē atteikumu?

Nē, slikta kredītvēsture automātiski nenozīmē atteikumu, taču tā būtiski samazina pieejamo piedāvājumu skaitu, ietekmē maksimālo summu un termiņu un var palielināt kopējās izmaksas. Kreditori vērtē ne tikai pagātnes kavējumus, bet arī vai saistības šobrīd tiek pildītas, cik sen bijušas problēmas, vai ienākumi šobrīd ir stabili. Tieši tāpēc salīdzināšana ir īpaši svarīga.

Vai var saņemt kredītu arī 78 vai 79 gadu vecumā?

Jā, ir iepējams arī kredīts pensionāriem līdz 75 un 78 gadiem, ja kredīta termiņš ir īss un samērīgs, mēneša maksājums nepārsniedz drošu daļu no pensijas un nav pārmērīgu esošo saistību. Praksē kreditori vairāk skatās uz to, līdz kādam vecumam kredīts tiks pilnībā atmaksāts, nevis uz dzimšanas datumu pieteikuma brīdī.

Vai kredīts pensionāriem līdz 80 gadiem Latvijā ir iespējams?

Ir iespējams, taču tas nekad nav automātisks un nav balstīts tikai uz vecumu. Izšķiroši faktori ir pensijas apmērs, esošās saistības un kredīta termiņš, nevis pats fakts, ka persona ir pensionārs. Pensija tiek uzskatīta par pilnvērtīgu, valsts garantētu ienākumu, un to kreditori drīkst pilnībā ņemt vērā maksātspējas izvērtēšanā.

Tāpēc pensionāriem īpaši svarīgi:

Arī senioru vecumā finanšu lēmumi nav tikai par kredītu - svarīgi ir domāt ilgtermiņā, tāpēc noder arī zināt, kas ir mana pensija un kad ir īstais laiks sākt krāt - plānojot mierpilnu pensionēšanos.

Rakstu veidoja Agnese Šķestere, www.pastakredits.lv satura menedžere