Kas ir priekšlaicīga pensija?
Priekšlaicīga pensija ir iespēja sākt saņemt pensiju pirms oficiālā pensijas vecuma sasniegšanas. Daudziem tas šķiet kā glābiņš brīdī, kad veselība, darbs vai dzīves apstākļi neļauj strādāt pilnā apmērā. Citiem tas ir stratēģisks lēmums, lai ātrāk iedotu laiku sev. Taču pirmstermiņa pensionēšanās nav tikai “ātrāka pensionēšanās”, bet nopietna finanšu izvēle ar ilgtermiņa sekām. Šajā rakstā soli pa solim izskaidrosim, kas ir pensionēšanās pirms noteiktā vecuma, kam tā pienākas, kādos gadījumos tā var būt izdevīga, bet, kad riskanta.
Priekšlaicīga pensija - kā tā darbojas?
Pirmstermiņa pensionēšanās nozīmē, ka cilvēks var pieprasīt vecuma pensiju līdz diviem gadiem pirms likumā noteiktā pensionēšanās vecuma, ja ir izpildīti konkrēti nosacījumi. Galvenais no tiem - pietiekams darba stāžs. Svarīgi saprast pašu būtību, ka priekšlaicīga pensija nav papildus pabalsts. Kā arī nav atsevišķs pensijas veids. Tā ir tā pati vecuma pensija, tikai saņemot agrāk - ar visām no tā izrietošajām sekām.
Lai pilnībā izprastu, kā veidojas ienākumi pensijas vecumā, ir svarīgi saprast arī, kas ir pensijas uzkrājums, jo tieši uzkrājuma apjoms būtiski ietekmē gan parasto, gan priekšlaicīgo pensiju.
Kādas ir šīs sekas?
Saņemot pensiju priekšlaicīgi, tās apmērs parasti ir mazāks un šis samazinājums saglabājas arī pēc oficiālā pensionēšanās vecuma sasniegšanas. Tas nozīmē - ilgtermiņā zemākus ikmēneša ienākumus un mazāku finansiālo elastību neparedzētās situācijās, piemēram, veselības izdevumu vai dzīves dārdzības pieaugumu gadījumā.
Kāpēc cilvēki apsver priekšlaicīgu pensiju?
Iemesli reti, kad ir “es negribu vairs strādāt”. Visbiežāk tie ir ļoti pamatoti un cilvēcīgi. Daļa cilvēku nonāk situācijā, kad:
- veselības stāvoklis vairs neļauj strādāt pilnu slodzi, bet invaliditāte netiek piešķirta;
- darba tirgū pēc noteikta vecuma atrast stabilu darbu kļūst sarežģīti;
- ir uzkrāts pietiekams darba stāžs, bet trūkst spēka vai motivācijas turpināt līdz oficiālajam vecumam;
- ir vēlme sakārtot dzīvi, ģimeni vai veselību, negaidot vēl vairākus gadus.
Šajos brīžos priekšlaicīga pensija šķiet loģisks un likumīgs risinājums.
Kādi ir galvenie nosacījumi priekšlaicīgai pensijai?
Lai varētu pretendēt uz priekšlaicīgu pensiju, parasti jāizpildās vairākiem kritērijiem:
- līdz oficiālajam pensionēšanās vecumam ir palikuši ne vairāk kā 2 gadi;
- ir uzkrāts minimālais nepieciešamais apdrošināšanas (darba) stāžs;
- persona vairs nestrādā vai nesaņem ar sociālajām iemaksām apliekamus ienākumus.
Šeit būtiska nianse ir sekojoša. Priekšlaicīgas pensijas laikā strādāt pilnvērtīgi nedrīkst. Tas nozīmē, ka ienākumu avoti ir ierobežoti, un tieši tas ietekmē ikdienas budžetu.
Cik liela ir priekšlaicīga pensija un kā tā atšķiras no parastās?
Šis ir jautājums, kas interesē gandrīz ikvienu, kurš apsver priekšlaicīgu pensionēšanos, un tieši šeit slēpjas arī lielākā daļa finanšu risku. Agrāka pensionēšanās pēc būtības tiek aprēķināta no tās pašas vecuma pensijas formulas, taču ar būtisku korekciju. Tās apmērs ir mazāks nekā pilnai vecuma pensijai.
Samazinājums rodas tāpēc, ka pensija tiek pieprasīta agrāk, un tas nav īslaicīgs. Mazāks apmērs saglabājas arī pēc oficiālā pensionēšanās vecuma sasniegšanas, proti, pensija netiek “pārskatīta” vai palielināta līdz pilnajam līmenim vēlāk. Katrs mēnesis, par kuru pensija tiek saņemta agrāk, nozīmē mazāku kopējo pensijas apmēru ilgtermiņā. Tieši tāpēc šis lēmums ir jāpieņem īpaši apdomīgi, izvērtējot gan ikdienas vajadzības, gan situāciju ilgtermiņā.
Šis ir arī brīdis, kad daudzi sev uzdod jautājumu par ''mana pensija - kad ir īstais laiks krāt''. Praksē agrāki lēmumi par uzkrājumiem var būtiski mazināt priekšlaicīgas pensionēšanās finansiālās sekas.
Galvenie riski, par kuriem bieži netiek domāts
Lēmums par priekšlaicīgu pensiju bieži tiek pieņemts emocionāli - aiz noguruma, stresa vai bezizejas sajūtas dēļ. Taču ir vairāki būtiski riski, kas jāizvērtē ‘’ar vēsu galvu’’:
- Pirmkārt, ienākumu kritums. Ja pensija kļūst par galveno vai vienīgo ienākumu avotu, pat neliels samazinājums var būt jūtams katru mēnesi.
- Otrkārt, ierobežotas iespējas palielināt ienākumus. Priekšlaicīgas pensijas laikā manevra iespējas ir minimālas - nav iespējams vienkārši “piestrādāt”, lai kompensētu starpību.
- Treškārt, neparedzēti izdevumi. Veselība, mājoklis, ģimenes situācijas - dzīve reti ir prognozējama. Mazāki ienākumi nozīmē arī mazāku drošības spilvenu.
Kad priekšlaicīga pensija var būt saprātīgs lēmums?
Neskatoties uz riskiem, ir situācijas, kurās agrāka pensionēšanās var būt pamatota un pat gudra izvēle. Piemēram:
- ja ir citi regulāri ienākumi (uzkrājumi, īre, ģimenes atbalsts);
- ja veselības stāvoklis objektīvi neļauj strādāt, bet alternatīvu nav;
- ja cilvēks apzināti izvēlas mazākus ienākumus apmaiņā pret labāku dzīves kvalitāti;
- ja budžets ir rūpīgi izplānots vairākus gadus uz priekšu.
Šādos gadījumos priekšlaicīga pensija ir kontrolēts lēmums.
Kā sagatavoties priekšlaicīgai pensijai finansiāli?
Runājot par priekšlaicīgu pensiju, izšķirošais nav pats pieteikuma iesniegšanas brīdis, bet gan finansiālā sagatavotība dzīvei ar mazākiem ienākumiem. Šajā posmā plānošana kļūst īpaši svarīga. Pirms jebkādu lēmumu pieņemšanas ir svarīgi objektīvi novērtēt savus nākotnes ienākumus, tostarp saprast, kā uzzināt, cik liela ir mana pensija, lai budžeta plānošana balstītos reālos datos, nevis pieņēmumos.
Pirmais solis ir reālistisks mēneša budžets, nevis teorētisks, bet balstīts faktiskajos izdevumos. Jāņem vērā ne tikai ikdienas tēriņi, bet arī regulāri maksājumi, veselības aprūpe, mājokļa uzturēšana un iespējamais dzīves dārdzības pieaugums.
Nākamais būtiskais solis ir skatījums 5-10 gadu perspektīvā. Šajā laikā bieži pieaug izdevumi veselībai, var mainīties komunālie maksājumi vai dzīves apstākļi. Tieši šajā posmā kļūst skaidrs, vai esošie ienākumi būs pietiekami arī ilgtermiņā, ne tikai pirmajos gados pēc pensionēšanās.
Svarīgs jautājums ir arī finanšu drošības spilvens. Ne visi izdevumi ir prognozējami: neparedzēti medicīnas pakalpojumi, sadzīves tehnikas nomaiņa vai mājokļa remonts var prasīt papildu līdzekļus. Ja uzkrājumi ir ierobežoti, ir būtiski saprast, kādas iespējas pastāv ārkārtas situācijās un ar kādiem nosacījumiem tās ir pieejamas.
Ja uzkrājumi ir ierobežoti un rodas nepieciešamība pēc elastīga īstermiņa risinājuma, var noderēt kredīts pensionāriem, kas ļauj ar kalkulatora palīdzību saprast iespējamo ikmēneša slodzi vēl pirms jebkāda lēmuma pieņemšanas.
Kredītu salīdzināšana kā drošības instruments
Tieši šeit parādās salīdzināšanas nozīme. Salīdzināt nozīmē nevis “meklēt aizdevumu”, bet iegūt skaidru priekšstatu par finanšu iespējām, ja tās kādreiz būs nepieciešamas. Tādas platformas, kā piemēram, pastakredits.lv, ļauj vienuviet salīdzināt dažādus piedāvājumus, to nosacījumus, izmaksas un atmaksas slodzi. Tas palīdz saprast:
- kādas summas vispār ir pieejamas,
- ar kādām procentu likmēm un termiņiem,
- kāds būtu reālais ikmēneša maksājums, ja rastos nepieciešamība pēc īstermiņa vai ilgtermiņa risinājuma.
Pat ja aizdevums nav plānots kā primārais risinājums, zināšanas par šīm iespējām sniedz drošības sajūtu un ļauj pieņemt mierīgākus, apdomātākus lēmumus.
Biežāk uzdotie jautājumi par priekšlaicīgu pensiju
Vai priekšlaicīga pensija ir neatgriezeniska? Jā. Pensijas apmērs, kas tiek noteikts, pieprasot priekšlaicīgu pensiju, paliek spēkā arī pēc oficiālā pensionēšanās vecuma sasniegšanas. Tas nozīmē, ka samazinājums netiek atcelts vai pārrēķināts vēlāk, lēmumam ir ilgtermiņa sekas.
Vai varu strādāt, saņemot priekšlaicīgu pensiju? Iespējas ir ļoti ierobežotas. Pilnvērtīga nodarbinātība parasti nav atļauta, jo ienākumi, no kuriem tiek veiktas sociālās iemaksas, var ietekmēt tiesības saņemt priekšlaicīgu pensiju. Tāpēc jāapzinās, ka papildu ienākumu gūšanas iespējas šajā periodā ir minimālas.
Vai visi var pieteikties priekšlaicīgai pensijai? Nē. Lai pretendētu uz priekšlaicīgu pensiju, ir jāatbilst gan noteiktam vecumam, gan minimālajam darba stāžam. Ja kāds no šiem kritērijiem nav izpildīts, tiesības uz priekšlaicīgu pensionēšanos nav.
Vai priekšlaicīga pensija nozīmē finansiālu zaudējumu? Ilgtermiņā, jā, jo pensijas apmērs ir mazāks visu turpmāko dzīvi. Taču īstermiņā tā var būt nepieciešams un saprotams risinājums konkrētās dzīves situācijās, piemēram, veselības vai darba iespēju trūkuma dēļ. Tieši tāpēc šo lēmumu ir svarīgi pieņemt apzināti.
Galvenā doma, ko vērts atcerēties
Priekšlaicīga pensija ir izvēle starp laiku un naudu, starp šodienas atvieglojumu un rītdienas stabilitāti. Ja šis lēmums tiek pieņemts apzināti, ar skaidru izpratni par sekām un ar rezerves plānu, tas var kļūt mierīgākas dzīves posmu. Ja tas tiek pieņemts steigā, bez plāna - risks ir augsts.
Rakstu veidoja Agnese Šķestere, www.pastakredits.lv satura menedžere
Pievienot komentāru